风暴已至!网络小贷迎最严监管,你还“超前消费”吗?

(记者 叶菁)最近,互联网金融圈很是热闹。


11月2日,就发生了两件比“双11”还令人瞩目的事情:


一是:即将登陆A股的蚂蚁集团被证监会约谈了;


二是:央行、银保监会联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称:《网络小贷管理办法》)。50亿实缴、不得跨省经营、联合贷自出资30%……国内网络小额贷款公司将迎“监管风暴”。


紧接着,3日,蚂蚁集团暂缓两地上市。


与此同时,网络小贷迎来最强监管,深圳又有7家P2P自愿清退,很多人认为是行业整顿进入尾声,可能才拉开新的序幕。一方面《网络小贷管理办法》使得小贷公司申请的门槛进一步提高,P2P转型的路难度加大;另一方面,对于一些互联网机构而言,联合贷款业务由于出资比例的限制将受到较大影响。


新规有望引导行业规范发展


《网络小贷管理办法》出台,小贷公司尤其是从事网络小额贷款业务的小贷公司,再次成为外界关注的焦点。


不少业内人士指出,当前整个网络小贷行业处于良莠不齐,泥沙俱下的状态,此次专门出台的新政,有利于整个小贷市场规范化发展。


小贷公司网络小贷业务规模扩张过快,一方面通过跨省经营,突破经营区域限制,迅速将业务拓展至全国;另一方面通过ABS等方式融入资金,突破融资杠杆约束,急剧放大杠杆倍数。特别是一些互联网公司,通过小贷公司发放网络小贷,野蛮进入信贷领域,经营管理粗放,侵害消费者权益,也影响金融稳定。而少数地方政府,越权审批小贷公司网络小贷资质,为网络小贷业务野蛮生长埋下了隐患。


《网络小贷管理办法》从业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理、法律责任等方面予以规范。业内人士认为,其中强化了对借款人保护的原则,要求放贷机构重视借款人适当性管理,这是普惠金融的一项核心原则,这给守法合规的网络小贷公司带来了利好,同时拓宽了网络小贷的资金渠道。


“《网络小贷管理办法》一旦落实,对整个网络小贷行业影响是非常大的。跨省经营业务注册资本的要求50亿元,比民营银行的注册资本金(20亿元)还高。”重庆某网络小贷公司负责人说。


新一轮洗牌来了?


《小贷公司管理办法》直接提高了经营网络小贷的资金门槛,从事网络小贷的小贷公司注册资本不低于10亿元,跨省经营网络小贷注册资本不低于50亿元。


《网络小贷管理办法》征求意见稿的出台,除了对蚂蚁集团本身业务带来影响,也给整个网络小贷行业甚至相关类金融业都带来了影响。


以网络小贷资金门槛为例,从事网络小贷的小贷公司注册资本不低于10亿元,跨省经营网络小贷注册资本不低于50亿元,这个对于一些股东实力不强的小贷公司而言,基本上意味着需要退出网络小贷行业了。


央行数据披露,全国小贷公司7227家合计实收资本为7979亿元,即平均每家的注册资本为1.1亿元。


另外,万亿联合贷市场或生变。在业内人士看来,监管的种种举措将从客观上压降联合贷规模,并促使银行等机构降低对联合贷的依赖,强化自主获客能力,这对整个行业和产业链都会产生深远的影响。其中,对网络小贷公司的限制,将为银行和消费金融公司展业留出更多的市场空间。


据了解,目前已有股份行暂停了联合贷,有的城商行也在对联合贷进行管控。华东某城商行相关负责人对记者称,严控联合贷对银行影响相对有限,主要就是更难寻找优质客户了,倒逼银行提高自身的渠道建设能力和信贷下沉能力。但仍不可忽视的是,一些小型银行对联合贷的依赖一时还无法减少。


网络小贷监管正当时


“70后存钱、80后投资、90后负债,而90后的父母在替孩子还贷。”当下,随着电子商务、社交平台的广泛覆盖,京东白条、花呗、蚂蚁借呗、微粒贷等互联网企业推出的消费贷款,为年轻人消费、贷款提供着更触手可及的方式,“先购物再还贷”的消费方式已然不是一件新鲜事。不必为柴米油盐发愁的90后、00后们,缺乏储蓄意识与理财计划,加之商家鼓励消费的刻意引导、借贷机构较低的审核门槛,让越来越多的年轻人选择借贷“超前消费”。


理性地预支收入,能够在一定程度上提升生活水平,但凡事皆有度,过犹不及。超前消费和借贷消费,前提是在能力承受范围之内,否则,过度负债消费,其实是透支未来。由于没有足够收入来源,年轻人负债后每月只能还上“最低还款额”,新增负债自动转到下月收取本金利息,债务雪球越滚越大,最终走入长期负债的恶性循环之中。近年来,因此发生的各类悲剧时有所闻。


与目前“超前消费”趋势形成鲜明对比的是,各方面对年轻人消费观的教育和引导,以及对相关借贷平台的监管明显滞后。此次出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法》正式公开征求意见,释放出了加强对网络小贷监管的积极信号。全面防控金融信贷风险,以消费贷、现金贷为主业的网络平台应该主动承担社会责任,建立完善针对年轻用户借贷的风险测评和监控体系,不能误导、引诱年轻消费者借钱消费。


虽说年轻人多消费不一定是坏事,但全社会在欢呼消费扩张和升级的同时,也要引导年轻人形成健康的消费观和价值观,让他们在敢于消费的同时合理消费,科学安排好自己的支出和生活。唯有如此,做大做强国内市场才可能行稳致远。


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